مصطلحات مصرفية: الشمول المالي

Download

مصطلحات مصرفية: الشمول المالي

الدراسات والابحاث والتقارير
العدد 491 - تشرين الأول/أكتوبر 2021

«مصطلحات مصرفية» الشمول المالي

تلقي مجلة «إتحاد المصارف العربية» بدءاً من هذا العدد الضوء على مجموعة من المصطلحات المصرفية، حيث ستنشر في كل عدد مصطلحاً مصرفياً يُعرّف القراء عن ماهيته وأهميته في الإستخدامات المصرفية المتعارف عليها. في ما يلي مصطلح «الشمول المالي»:

ماذا يعني الشمول المالي؟ وما أهميته للمواطن ومحدودي الدخل؟

إنتشر مفهوم الشمول المالي، في السنوات الأخيرة في البلدان العربية كما في معظم دول العالم. وللشمول المالي فوائد إجتماعية تتمثل في الإهتمام بالفقراء والمهمّشين، وهو ما يتوافق مع توجهات الدولة ورؤية 2030، كما أن له فوائد إقتصادية وهي الإهتمام بالشركات الصغيرة والمتناهية الصغر والمتوسطة مثل المبادرات التي تبنتها البنوك المركزية كالتمويل العقاري لمحدودي الدخل.

وتحقيق الشمول المالي، يدعم الجهود التي تقوم بها الدول لتطوير البنية التحتية، وتشجيع الإستثمار، وتحقيق الإستدامة المالية لمواجهة تحديات البطالة، ولا سيما أن تعزيز الشمول المالي، ينعكس إيجاباً بين الشباب، بالإضافة إلى تعميق القطاع المالي والمصرفي وتعزيز إستقراره وسلامته وتقوية دوره في خدمة مساعي النمو الإقتصادي الشامل.

ويساهم الشمول المالي، في مواجهة تحديات الفقر والبطالة والتنمية، ويُمثل حلقة مهمة لتوليد فرص العمل والتخفيف من تأثير التقلبات الإقتصادية والمالية.

ماهية الشمول المالي

يعني الشمول المالي، أن يكون لكل مواطن حساب مصرفي، وتقديم خدمات مالية تشمل جميع فئات المجتمع بأسعار مناسبة، بالإضافة إلى إتاحتها في جميع المناطق الجغرافية بجودة عالية وضمان حق المستهلك.

ويقوم الشمول المالي، على 3 ركائز أساسية هي إتاحة الخدمات المالية، وإستخدام الخدمات المالية للمواطنين والشركات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر؛ والركيزة الثالثة هي الجودة المناسبة والأسعار المقبولة للخدمات المالية.

ويضمن الشمول المالي، الحماية المالية للمستهلك والشركات الصغيرة والمتوسطة؛ كما أنه يشمل التثقيف والتوعية المالية؛ ويتضمن الشمول المالي أيضاً الخدمات المالية الرقمية .

إذاً، الشمول المالي، هو أن يجد كل فرد أو مؤسسة في المجتمع منتجات مالية مناسبة لإحتياجاتها مثل: حسابات التوفير، والحسابات الجارية، و خدمات الدفع والتحويل، والتأمين، والتمويل والإئتمان وغيرها.

هذه المنتجات يجب تقديمها من خلال القنوات الشرعية، مثل البنوك وهيئة البريد والجمعيات الأهلية وغيرها، كما يجب أن تكون أسعارها مناسبة للجميع، ومن السهل الحصول عليها، كما تراعي حماية حقوق المستهلك.

ما هي أشكال تطبيق الشمول المالي؟

تقوم البنوك المشاركة بفتح حسابات للعملاء الجدد، وتقديم منتجات مصرفية جذابة لجذب المواطنين ممن لا يملكون حسابات مصرفية لوضع أموالهم في البنوك؛ بمصروفات بسيطة، بالإضافة إلى إبتكار أدوات مالية جديدة تعتمد على الإدخار والتأمين ووسائل الدفع، وليس فقط على الإقراض والتمويل؛ لتلبية إحتياجات كل فئات المجتمع.

ويشمل تطبيق الشمول المالي، تواجد البنوك خارج مقارها في المناطق النائية والمهمشة، كما في النوادي، والجامعات، مع عرض المنتجات المصرفية الملائمة لهذه الشريحة من المتعاملين.

ما أهمية الشمول المالي للمواطن؟

الشمول المالي مهم للمواطن، فتطبيقه يعني أن كل فئات المجتمع تكون لديها فرص مناسبة لإدارة أموالها ومدخراتها بشكل سليم وآمن؛ لضمان عدم لجوء الغالبية للوسائل غير الرسمية، التي لا تخضع لأية رقابة وإشراف، حتى لا يتعرّض المواطن لحالات نصب أو تفرض عليهم رسوم مُبالغ فيها.

في المحصلة، الشمول المالي، سبب رئيسي للنمو الإقتصادي للدولة، ويعمل على تحقيق الإستقرار المالي، فالحالة الإقتصادية للدولة لن تتحسن، في ظل وجود عدد كبير من الأفراد والمؤسسات مستبعدين مالياً من القطاع المالي الرسمي. ويضمن الشمول المالي قيام المؤسسات المالية بتطوير منتجاتها، والمنافسة في ما بينها لتقديم منتجات مالية منخفضة التكلفة، ومن السهل الحصول عليها، كما تراعي مصلحة المستهلك.