المصارف الإسلامية في عصر الذكاء الاصطناعي: تحديات وفرص

(الدستور)-06/01/2026

*بقلم أ.د. سعد العنزي

تٌعتبر المصارف الإسلامية نموذجاً مصرفياً فريداً ومميزاً، يعتمد على مبادئ الشريعة الإسلامية في إدارة العمليات المالية، مما يميزها عن النظام التجاري التقليدي. وتبرز في عصر الذكاء الاصطناعي العديد من الفرص لتحسين الخدمات المصرفية الإسلامية، لكنها تواجه تحديات تتعلق بالابتكار والتوافق والمرونة مع المبادئ الشرعية.

من المبادئ الأساسية للمصارف الإسلامية، ما يلي:

1) عدم الفائدة (الربا): جميع التعاملات خالية من الفائدة.

2) المشاركة في الربح والخسارة: العقود تعتمد على شراكات، مثل المضاربة والمشاركة.

3) الأنشطة الحلال: تجنب الاستثمار في الأنشطة المحرمة، مثل الكحول والمقامرة واليانصيب.

4) أهمية العقود الشرعية: كالمُرابحة، الإجارة، والسَلَم.

ومن تطبيقات الذكاء الاصطناعي في المصارف الإسلامية:

5) إدارة وتحليل المخاطر: استخدام الذكاء الاصطناعي لتقييم المخاطر المالية، بما يتماشى مع المعايير الشرعية.

6) تحسين خدمة الزبائن: توفر الروبوتات الذكية خدمات استشارية على وفق الفتاوى الشرعية.

7) الامتثال الشرعي الآلي: تطبق أدوات الذكاء الاصطناعي للتحقق من توافق المنتجات والخدمات مع الشريعة.

8) التمويل الرقمي الإسلامي: تسهيل العمليات، مثل التمويل الجماعي الشرعي عبر المنصات الرقمية.

ومن ابرز التحديات في تبني الذكاء الاصطناعي في مجال العمل المصرفي الاسلامي:

9) التوافق الشرعي: ضمان توافق خوارزميات الذكاء الاصطناعي، مع المبادئ الشرعية.

10) البنية التحتية التكنولوجية: الحاجة إلى استثمارات كبيرة لتطوير أنظمة ذكاء اصطناعي متوافقة مع الشريعة.

11) نقص الكفاءات: قلة الخبراء الذين يجمعون بين المعرفة الشرعية والخبرة التقنية.

12) الأمن السيبراني: حماية البيانات المالية والحفاظ على خصوصية الزبائن وعدم إنتهاك بياناتهم.

واما عن الفرص المستقبلية للمصارف الإسلامية، فهي:

13) الابتكار في المنتجات المالية: تطوير منتجات جديدة، تواكب احتياجات العصر الرقمي مع الالتزام بالشريعة.

14) التوسع في الأسواق العالمية: استخدام الذكاء الاصطناعي للوصول إلى جمهور أوسع في الأسواق غير الإسلامية.

15) تعزيز الكفاءة التشغيلية: تقليل الكلف، وتحسين سرعة وكفاءة العمليات المصرفية.

16) التعلم العميق والبيانات الضخمة: تحليل البيانات لفهم سلوكيات الزبائن، وتصميم حلول مبتكرة.

وأخيراً، فالمصارف الإسلامية أمام فرصة فريدة لتبني الذكاء الاصطناعي، مما يعزز من قدرتها على المنافسة في السوق العالمية. ولتحقيق ذلك، يجب العمل على تجاوز التحديات المرتبطة بالتوافق الشرعي والبنية التحتية، والاستثمار في البحث والتطوير، مع التمسك بالمبادئ الإسلامية، مما يمكن أن يُحدث نقلة نوعية في هذا القطاع.