مفهوم المشاركة بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية

(القبس)-11/04/2025

*المحامي أنور فهد الزومان

ظهور تكنولوجيا الرقمنة وتطبيقها في قطاع الخدمات المالية digital transformation in financial services، وعلى الأخص في الخدمات المصرفية banking services، ليس بالأمر الحديث، إنما تعود جذوره إلى بدايات الستينيات وما تبعها من اختراع مكائن الصرف الآلي automated teller machines (ATM).

وقد تزامن هذا الحدث أيضاً مع ظهور نمط معين من الشركات الناشئة startups، متخصصة في تطوير وتوفير التكنولوجيا الرقمية، متخصصة فقط في تقديم خدمات مالية رقمية digital financial services، تسمى شركات التكنولوجيا المالية (financial technology firms (fintechs، واختصاراً «الفنتكس»، والتي كانت البنوك تنظر إليها في بداياتها على أنها منافس مزعج لها disruptors.

إلا أن الزخم الكبير، الذي طرأ على قطاع الخدمات المالية الرقمية، والانتشار الواسع لشركات الفنتكس، جاء مع ظهور التكنولوجيا المبتكرة disruptive technologies، مثل الذكاء الاصطناعي AI، سلسلة الكتل blockchain، مراكز البيانات الضخمة hyperscalers، وأخرى مثل quantum computing، بحيث أصبحت الخدمات والمنتجات المالية تقوم على أساس توفير البيانات data-driven، بحيث تصمم تلك الخدمات والمنتجات حسب احتياجات كل عميل على حدة customer centric، وليس من خلال المبدأ التقليدي «قياس واحد مناسب للجميع» one size fits all، وأيضاً أصبحت أقل تكلفة، أسرع في الأداء، التمتع بالحماية القصوى، والأهم السهولة في توفيرها ووصولها إلى فئات من المستهلكين الذين لم يكن بالإمكان الوصول إليهم في السابق digital financial inclusion.

تعزيز المنافسة

وبالنظر إلى المزايا العديدة، التي توفرها تكنولوجيا رقمنة الخدمات المالية الرقمية، تزايدت المطالبات من الفنتكس، مدعومة برغبة السلطات الرقابية في تعزيز وفتح المنافسة في قطاعي الخدمات البنكية الرقمية، الأمر الذي حدا بالاتحاد الأوروبي الى اتخاذ خطوة كبيرة في هذا المجال، وبعد أن كانت الخدمة طوعية، وتعتمد على الاتفاق، وذلك بإلزام البنوك فتح بيانات عملائها لشركات الفنتكس، وذلك بموجب التعديل التشريعي على قانون الخدمة المالية المعدل Payment Services Directive (PSD2)، الذي قنن، من خلال وضع نصوص تشريعية منظمة، لما يعرف بنشاط الخدمات البنكية المفتوحة open banking، والذي تطوّر بعد ذلك إلى نشاط فتح الخدمات التمويلية open finance FiDA، والذي سيتطور قريباً إلى نشاط أشمل، حالياً أوروبا منشغلة في وضع الأطر التشريعية اللازمة له، وهو نشاط فتح البيانات المفتوحة open data، المالية وغير المالية، كالتعليم والصحة وغيرهما. كل هذا أدى إلى قيام البنوك التجارية بتحديث أنظمتها المركزية core banking infrastructure، وبناء منصات platforms، لغرض رفع مستوى التعاون ومفهوم الشراكة، مع الاستفادة من التكنولوجيا التي توفرها شركات الفنتكس، الأمر الذي أدى إلى ظهور أنماط أخرى حديثة للمشاركة، وهي الخدمات التمويلية المدمجة embedded finance، والمعاملات المصرفية كخدمة banking-as-a-service (BaaS)، أو ما يعرف بالبنوك الرقمية digital banks، بل المعاملات المصرفية كمنصة banking-as-a-platform (BaaP).

العمليات المصرفية المفتوحة

بداية الأمر كانت مع تقديم خدمات العمليات المصرفية المفتوحة open banking، وهذه التكنولوجيا تقوم البنوك بموجبها، بشرط موافقة العميل المسبقة، بفتح البيانات الخاصة للعملاء، وتسهيل الدخول إليها من قبل شركات الفنتكس، بحيث تتمكن هذه الأخيرة، من خلال إطلاعها على هذه البيانات، من تقديم خدمات بنكية رقمية تقتصر على خدمة تجميع الحسابات account aggregation، والدفع أو التحويل من حساب إلى حساب payments account-to-account (A2A)، لأن إتمام عملية الدفع يتم هنا من دون الحاجة إلى وسيط، وهو الدور الذي كانت تلعبه شبكات الكروت الائتمانية credit card schemes.

شراكة إستراتيجية

وقد تطوّر مفهوم العمليات المفتوحة إلى تبنّي منظومات أخرى للشراكة الإستراتيجية بين البنوك incumbent traditional banks، وشركات الفنتكس، مثل الخدمات التمويلية المدمجة embedded finance، والعمليات المصرفية كخدمة BaaS، والعمليات المصرفية كمنصة BaaP.

فتوفير الخدمات التمويلية المفتوحة يمكّن الشركات العاملة في القطاع المالي، والذي يضم البنوك، شركات التمويل، شركات التأمين، وشركات إدارة الثروات wealth management، من دمج embed خدماتها ومنتجاتها المالية في منصات غير مالية non-financial platforms، بحيث تقوم هذه المنصات، غير المرخصة مالياً أصلاً، بتقديم أيضاً خدمات مصنفة بأنها مالية لعملائها، إلى جانب تقديم خدماتها الأصلية غير المالية، بحيث يتمكّن العميل من الحصول على عروض غير مالية وأخرى مالية متعلقة بها من التطبيق نفسه، أي من دون أن يحتاج العملاء إلى إغلاق التطبيق الخاص بهذه المنصات غير المالية، والانتقال إلى منصات متخصصة في خدمات مالية.

فعلى سبيل المثال، تطبيق تأجير سيارت يوفِّر خدمة تأجير مركبات، وأيضاً خدمة التأمين عليها، أو قيام محال التسوق الإلكتروني بتقديم خدمات تمويلية لعملائها، من خلال خدمة «اشتر الآن.. ادفع لاحقاً» buy now pay later (BNPL)، وهي خدمة تمويلية قدمتها بالتعاون مع شركات الفنتكس، ومن أكبر الشركات العاملة في هذه الخدمة هي منصة Affirm. أما خدمات العمليات المصرفية، كخدمة BaaS، والعمليات المصرفية كمنصة BaaP، فإنها تمكّن المنصات المالية وشركات الفنتكس من تقديم خدمات مصرفية من دون الحاجة إلى حصولها على رخصة مصرفية.

وتجدر الإشارة إلى أن كل هذه الخدمات يتم توفيرها من خلال ربط منصات مزودي الخدمة service provider platforms، من خلال الربط الآلي بينها automated programming interface (API).

التنظيم التشريعي

وختاماً، نود أن نشير إلى أن البنك المركزي قد اتخذ الخطوات اللازمة القانونية والتكنولوجية، لتنظيم الخدمات المصرفية الرقمية، وتأسيس البنوك الرقمية في الكويت، من خلال إصداره لدليل متطلبات تأسيس البنوك الرقمية، وتأسيس وثيقة مركز الابتكار «ولوج»، لتشجيع المبتكرين واستخدام الحلول التكنولوجية المالية.

ونتمنى من بنك الكويت المركزي تبنّي تنظيم هذه التكنولوجيا، التي لا تخلو من المخاطر بشكل أوسع وأشمل، ورفع مستوى التنظيم التشريعي لها، من خلال تبنّي تعديل تشريعي لقانون البنك والمهنة المصرفية خاص بالتكنولجيا المالية.